금융의 이해
함형준
신국판
310
18,000
2020.02.30
979-11-6288-099-9
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우리가 살아가고 있는 현대 사회는 ‘돈’없이는 단 하루도 살기 어려운 금융자본주의 사회이다. 밥 한 끼를 먹어도, 차 한 잔을 마셔도, 버스나 전철을 타려고 해도 돈 없이는 불가능하다. 또한 지금의 대한민국 사회는 평균수명이 빠르게 늘어 명실상부한 백세시대로 접어들었으며, 노인세대가 전체 인구에서 큰 비중을 차지하는 고령사회에 진입해 있다. 전체 생존 기간의 증가로 기본적인 삶을 유지하기 위해 필요한 자금은 계속 증가하고 있으며, 높아진 생활수준으로 인해 사람들의 욕구는 점점 다양해지고 있다. 하지만 우리 사회는 성장 동력이 날로 쇠약해지는 저성장 국면에 접어들었고, 1%대 저금리 시대의 도래로 원하는 자금을 준비하는 일은 점점 더 어려워지고 있다. 따라서 현대사회를 살아가는 사람들의 다양한 재무목표와 욕구들을 해결하기 위해선 ‘돈’과 ‘금융’에 대한 이해와 기본적인 지식이 반드시 필요하다. 아울러 이를 바탕으로 한 생애재무설계가 필수인 시대라고 할 수 있다.
한편 금융공학 기법의 발전과 AI의 진화 등으로 금융상품은 과거와 달리 매우 복잡해지고 있으며, 그 종류는 이루 헤아리기도 어려울 정도에 이르고 있다. 심지어 경영경제 분야를 전공하고, 금융과 관련된 자격증을 다수 보유하고 있는 이들 마저도 하루가 다르게 등장하는 다양한 구조의 금융상품에 대해 이해하기란 여간 어려운 것이 아니다.

그러나 이렇듯 중요한 의미를 가지고 있는 ‘돈’이나 ‘금융’과 관련된 교육은 체계적으로 이루어지고 있지 못하다. 초중고 교육과정에 기본적인 금융 교육들이 포함되어 있으나, 국어, 영어, 수학 등 주요과목 위주의 커리큘럼과 수능 중심의 교육 환경 아래에서는 다분히 형식적인 교육에 그치고 있다. 필자가 속해 있는 대학 학과는 미래의 금융전문가를 꿈꾸는 학생들로 구성되어 있다. 그럼에도 학생들의 금융에 대한 이해도는 만족스럽지 못한 상황이다. 특히 신입생은 아주 기초적인 내용을 이해하지 못하는 경우도 적지 않다.

이 책은 필자가 오랜 기간 재무설계 업에 몸담으며, 수많은 고객들과의 상담 과정에서 체득한 경험을 바탕으로 하고 있다. 서점에 진열되어 있는 재테크 관련 도서들은 다양한 금융상품과 그를 활용한 여러 저축 기법들을 소개하고 있지만, 실상 다수의 고객들은 그러한 방법을 이해하기 힘들어 하거나 복잡하게 느끼는 경우가 많았다. 따라서 이 책에서는 복잡한 금융 이론 또는 새로운 금융상품에 대한 해설을 지양하고자 한다. 우리가 일상생활에서 흔히 접할 수 있는 가장 기본적인 이론과 금융상품을 활용하여 우리가 살면서 부딪힐 수 있는 돈과 관련된 여러 문제에 대한 해결 방법을 최대한 쉽게 풀어내고자 노력하였다.

이 책은 금융에 대한 전반적인 이해와 이를 기반으로 생애재무설계에 대한 이해도를 높이는 것을 목표로 한다. 아울러 우리가 일상생활에서 흔하게 접하게 되는 적금, 예금, 펀드, 보험 등과 같은 기본적인 금융상품에 대해 설명하고 있다.
이 책은 경영, 경제, 금융 관련학과 저학년 학생을 대상으로 한 금융기초 이론 및 금융상품에 대한 이해를 증진시키는데 초점을 맞추고 있다. 또한 교양교육 과정 중 경영, 경제, 금융과 무관한 비전공자들이 사회에 진출해서 부딪히게 될 다양한 금융 관련 기초 이론을 학습하는 데에도 적합할 것이라고 판단된다. 아울러 은행, 증권, 보험 관련업에서 처음 실무를 접하는 신입사원들의 입문서로 활용하여도 좋을 것이다. 그리고 이제 막 금융에 관심을 가지고 새로운 계획을 세워 보고자 하는 분들께도 도움이 될 것이라고 믿는다.

여러모로 부족한 졸저이지만 금융을 어렵게만 생각하는 학생들과 처음 금융과 마주한 사회 초년병, 금융이라면 두려움부터 느끼는 분들에게 이 책이 조금이라도 보탬이 되었으면 하는 마음이다.
끝으로 내 삶의 원동력이자 에너지의 원천인 사랑하는 내 딸, 아흔이 넘으신 나이에도 하루도 거르지 않고 배움을 실천하고 계시는 존경하는 아버지, 집필 과정에 많은 응원과 조언을 보내준 소중한 친구 M, 늘 넘치는 애정과 관심을 주는 나의 학생들에게 이 책을 바치며 감사의 마음을 전한다.
1장. 부자되기와 재무설계
1. ‘부자(富者)’에 대한 이해 2
1.1 부자의 기준 2
1.2 부자의 정의 3
2. 재무목표와 재무설계 4
2.1 재무목표란 무엇인가? 4
2.2 재무설계의 정의 6
2.3 재무설계의 필요성 8
2.4 재무설계의 과정 13
·실전연습 28
2장. 금융상품과 재무설계
1. 재무목표와 금융상품 32
2. 이자 계산 방식의 이해 33
2.1 단리 33
2.2 복리 35
2.3 단리와 복리의 차이 38
3. 금융상품 선택 기준 39
3.1 재무목표별 필요 시기와 금액 설정하기 39
3.2 유동성과 환금성 고려하기 41
3.3 적정 수익률 정하기 43
3.4 나의 위험보유성향 파악하기 48
3.5 지나치게 낙관적인 전망 경계하기 50
3.6 유행에 치우치거나 타인을 위한 금융상품 가입은 금물 52
·실전연습 57

3장. 현금흐름 분석과 관리
1. 자산부채상태표와 현금흐름표 60
1.1 자산부채상태표의 이해 60
1.2 현금흐름표의 이해 60
2. 현금흐름의 분석 62
2.1 현금흐름 분석의 필요성 62
2.2 현금흐름표 작성 63
2.3 유입 71
2.4 유출 73
2.5 순현금흐름 77
·실전연습 84
4장. 재무상태 분석과 예산
1. 재무상태 분석 86
1.1 재무상태 분석의 의의 86
1.2 재무상태 분석 방법 86
2. 예산 95
2.1 예산의 정의 95
2.2 예산의 필요성과 장단점 96
2.3 예산수립 기준 101
2.4 예산수립 절차 103
2.5 예산의 조정 및 실행 105
·실전연습 109

5장. 수시인출자금과 비상예비자금
1. 수시인출자금 112
1.1 수시인출자금과 금융상품 112
2. 비상예비자금 120
2.1 비상예비자금의 의미 120
2.2 비상예비자금의 필요성 120
2.3 비상예비자금 분석 121
2.4 비상예비자금 운용을 위한 금융상품의 선택 124
·실전연습 129

6장. 단기목적자금과 저축상품
1. 단기목적자금 132
1.1 단기목적자금의 의미 132
1.2 단기목적자금의 특징 132
1.3 단기목적자금에 적합한 금융상품 133
2. 정기예금과 정기적금 134
2.1 정기예금 134
2.2 정기적금 143
·실전연습 151
7장. 중·장기목적자금과 자산배분
1. 중기목적자금과 장기목적자금 154
1.1 중기목적자금 154
1.2 장기목적자금 154
1.3 단기목적자금과 중·장기목적자금의 차이점 154
1.4 중·장기목적자금에 적합한 상품 158
2. 현명한 투자와 자산배분 165
2.1 투자의 필요성 165
2.2 자산배분의 중요성 167
·실전연습 173
8장. 현명한 투자와 펀드
1. 현명한 투자방법 176
1.1 분산투자 176
1.2 분할투자 176
1.3 장기투자 183
1.4 간접투자 185
1.5 투자 유의사항 187
2. 펀드로 투자 시작 188
2.1 펀드의 특징 189
2.2 펀드의 장단점 190
·실전연습 195
9장. 다양한 투자상품
1. 펀드의 이해 198
1.1 펀드의 선택기준 198
1.2 펀드의 명칭 이해하기 201
1.3 펀드의 환매기준 203
2. 다양한 투자상품 205
2.1 펀드 205
2.2 구조화상품 208
2.3 변액유니버셜보험 213
2.4 원자재 투자 213
·실전연습 217
10장 신용과 대출상품
1. 신용의 이해 220
1.1 신용의 의미 220
1.2 신용사용의 장점 220
1.3 신용사용의 단점 221
1.4 다양한 신용거래 수단 222
2. 대출상품 229
2.1 대출의 필요성 229
2.2 담보유무에 따른 대출의 구분 230
2.3 금리적용방식에 따른 대출 종류 230
2.4 상환방식에 따른 대출 종류 231
2.5 대출기간에 따른 분류 234
2.6 다양한 대출제도 235
2.7 부채관리 체크리스트 238
·실전연습 239
11장. 위험관리와 은퇴자금
1. 위험의 이해 242
1.1 위험의 정의 242
1.2 위험의 종류 243
1.3 위험관리방법 244
2. 보험의 이해 245
2.1 보험의 정의 245
2.2 위험의 종류와 보험 246
2.3 보험의 특성 247
2.4 보험제도의 주요 원칙 247
2.5 보험의 계약관계자 248
2.6 보험계약자와 보험자의 권리와 의무 248
2.7 보험 선택기준 250
3. 은퇴의 이해 253
3.1 은퇴의 정의 253
3.2 은퇴준비의 필요성 253
3.3 은퇴설계의 고려사항 254
4. 연금의 이해 255
4.1 3층 보장제도 255
4.2 공적연금 256
4.3 퇴직연금 257
4.4 개인연금 257
5. 은퇴준비의 적정성 259
·실전연습 262
12장. 금융과 세금
1. 재무설계와 세금 264
1.1 재무목표 달성과 세금 264
1.2 세금 이해의 필요성 264
1.3 원천징수 265
2. 금융과 세금 266
2.1 저축상품과 세금 266
2.2 투자와 세금 268
2.3 보험과 세금 271
2.4 연금과 세금 274
2.5 금융상품과 다양한 세제혜택 280
2.6 금융소득종합과세란? 283
·실전연습 285
참고문헌 287


[저자 약력]
저자는 연세대학교를 졸업한 후 10년간 나래이동통신, 두루넷 등 정보통신 및 IT 업종에서 유통관리, 마케팅, 전략기획, 신규 사업 분야에서 경험을 쌓았다. 이후 금융업에 투신한 뒤 ING Life를 시작으로 한국재무설계 Financial Planning 팀장 및 사내 강사, 정재무설계 설립 이사를 역임한 바 있다. 또한 웰스매니지먼트학 석사 및 경영학 박사 과정을 밟았으며, 국제공인재무설계사(CFP®, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™) 자격과 함께 증권, 투자, 보험, 세무회계 등과 관련된 다수의 금융자격증을 보유하고 있다.

현재 서경대학교 금융정보공학과 교수로서 재무설계, 자산관리, 투자론 등의 전공수업과 스무살 부자되기, 글로벌 시사읽기 등의 교양강좌를 진행하고 있다. 20년 이상 사회 여러 분야에 쌓은 다양한 경험을 바탕으로 한 실전 스타일의 강의로 2018년과 2019년 연속 서경대학교 우수강의교원으로 선정되기도 하였다.

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